Mijn favorieten

Welke hypotheekvormen zijn er? Deel 2: hypotheek zonder aflossing.

Koop je een huis dan heb je vaak een hypotheek nodig. Maar wat is dat nu eigenlijk: een hypotheek? En welke vormen zijn er? In dit blog leggen we je uit welke hypotheken er zijn, zodat je goed voorbereid het gesprek met de hypotheekadviseur aangaat!

Eerder bespraken we al de hypotheek met aflossing, deze keer de hypotheek zonder aflossing.









Nieuwe of eerste hypotheek?

Een hypotheek is een lening voor het kopen van je huis. Je sluit deze af bij een bank of een andere hypotheekverstrekker. Maandelijks betaal je een bedrag aan rente aan de hypotheekverstrekker. De hoogte van dat bedrag is afhankelijk van de grootte van de lening en van het rentepercentage.
 

Bij een hypotheek zonder aflossing, los je, zoals het woord het al zegt, de hypotheek niet af. Pas na de looptijd van je hypotheek keer je het gehele bedrag in een keer aan de verstrekker uit. Dit doe je uit eigen vermogen of door een lening of door een ‘potje’ dat je gedurende de looptijd van de hypotheek bij elkaar hebt gespaard. De hypotheekverstrekker kan eisen om de hypotheek af te lossen. Standaard ga je aan het einde van de looptijd met je hypotheekverstrekker om de tafel om de mogelijkheden door te spreken.
 

Een hypotheek zonder aflossing heeft één maar, de hypotheekrente is sinds 2013 niet meer aftrekbaar. Had je al een (aflossingsvrije) hypotheek met renteaftrek voor die tijd, dan blijven dezelfde regels van kracht. Je houdt je hypotheek en je recht op renteaftrek, ook wanneer je oversluit. In dat laatste geval uiteraard onder de voorwaarden van je nieuwe hypotheekverstrekker, maar daarover in een ander blog meer.
 

Levenhypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen de rente. Je maandlasten zijn daardoor heel overzichtelijk. Toch wil je aan het einde van de looptijd in staat zijn om de hypotheek in een keer af te lossen. Met de levenhypotheek betaal je maandelijks een premie voor een levensverzekering. Komt een van de partners vroegtijdig te overlijden, dan keert de verzekeraar het gespaarde bedrag uit waardoor de hypotheek (gedeeltelijk) afbetaald kan worden. Aan het einde van de looptijd zit er, afhankelijk van de voorwaarden, voldoende geld in kas om het gehele hypotheekbedrag uit te keren. De woning is daardoor (gedeeltelijk) hypotheekvrij.
 

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek heeft veel overeenkomsten met de levenhypotheek. Ook hier bestaan de maandlasten uit een deel rente en een deel premie. Het grootste verschil zit er echter in dat de premie bestaat uit een risicodeel en een spaardeel. Met het spaardeel bouw je een gegarandeerd kapitaal op waarmee je (een deel van) de hypotheek aan het einde van de looptijd kan aflossen. De rentevergoeding op het spaardeel is in beginsel gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Een hypotheekvorm die dus met name interessant is, als de rente hoog staat. Het risicodeel betaal je voor de overlijdensrisicodekking. Bij overlijden van een van de partners keert de verzekeraar het verzekerd bedrag uit, waarmee je (een deel van) de hypotheek kan aflossen.
 

Samenvatting, pro’s en cons

Een aflossingsvrije hypotheek valt onder de huidige regelgeving buiten de renteaftrekmogelijkheid. Kies je voor een aflossingsvrije hypotheek, dan betaal je maandelijks je rentekosten. Deze kosten kan je niet altijd aftrekken van de belastingen.
 

Na de looptijd van de hypotheek los je in een keer het hele bedrag af aan de hypotheekverstrekker. Dit kan door het aanspreken van je eigen vermogen, een lening of een bij elkaar gespaard potje uit bijvoorbeeld een levenhypotheek of een spaarhypotheek.
 

De voordelen

Ondanks dat de rente bij deze hypotheekvorm niet altijd aftrekbaar is, kan het een interessante hypotheekvorm zijn. Dit is echter afhankelijk van de persoonlijke situatie van de koper. Is er een eigen vermogen aanwezig? Dan kan deze hypotheekvorm een gunstige bijwerking hebben. Deze hypotheek valt in box 3, waardoor het eigen vermogen dat ook in box 3 staat, fors afneemt. De vermogensbelasting daalt daardoor sterk, waardoor het verlies in renteaftrek gecompenseerd wordt.
 

Een ander voordeel is dat je de hele looptijd van de hypotheek zicht hebt op je maandlasten. Geen verrassingen, geen stijgingen. Iedere maand een vast bedrag waardoor je weet waar je aan toe bent.
 

Nadelen

Het grootste nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is, dat er vanuit de hypotheek geen aflossing plaatsvindt en dat je aan het einde van de looptijd met een restschuld blijft zitten. Deels is dit te ondervangen door een levens- of spaarverzekering. Is deze niet aan de hypotheek gekoppeld, dan zal aflossing vanuit eigen middelen moeten plaatsvinden of zal de woning verkocht moeten worden aan het einde van de looptijd.
 

Ook moet je goed kijken of je voor deze vorm nog in aanmerking komt, anders is de rente niet aftrekbaar.
 

Ander nadeel is dat je heel goed moet uitzoeken hoe groot het risicodeel is bij je spaarhypotheek. Dit kan best wel eens onduidelijk zijn. Bij de levenhypotheek is het de vraag of het gespaarde bedrag toereikend is om de hypotheek af te lossen aan het einde van de looptijd.
 

Tot slot is het niet mogelijk om de volledige koopsom als aflossingsvrije hypotheek te krijgen. Het maximale bedrag dat men kan lenen is vaak gemaximeerd op 50% van de waarde van de woning.
 

In de praktijk

Ondanks de voordelen van de aflossingsvrije hypotheek kiezen veel kopers toch voor een hypotheek met aflossing. Voornamelijk omdat die hypotheek in aanmerking komt voor renteaftrek. Daarnaast zijn hypotheekverstrekkers niet happig op het verstrekken van een aflossingsvrije hypotheek waardoor ze het vaak ontmoedigen. Wat als de waarde van de huizen dalen? Dan staat het huis onder water en is er geen garantie dat de waarde van het huis net zo hoog is, als de hypotheek die er tegenover staat.
 

Lees je daarom goed in en vraag deskundig advies bij een onafhankelijk hypotheekadviseur. Hij kan aan de hand van jouw persoonlijke situatie en het huis dat je wil kopen, het beste advies afgeven.
 

Advies nodig?

Wil jij weten wat jouw mogelijkheden zijn, dan staan wij jou graag te woord. Hierbij gaan wij goed voorbereid het gesprek in en hebben achtergrondinformatie van jou nodig. Wij raden jou daarom aan om contact met ons op te nemen voor het inplannen van een persoonlijk, vrijblijvend hypotheekgesprek. Na dit gesprek weet je perfect waar je aan toe bent en wat jouw mogelijkheden op de woningmarkt zijn!


Persoonsgegevens
Contactgegevens
Opmerkingen
Privacy
Ik ga akkoord met de privacyverklaring
Persoonsgegevens
Contactgegevens
Opmerkingen
Privacy
Ik ga akkoord met de privacyverklaring