Oversluiten? Wel of niet aan te raden?

Heb je al jaren een hypotheek lopen? Is je gezinssituatie gewijzigd? Of heb je het huis gekocht ten tijde van een hoog rentepercentage? Dan kan het misschien wel gunstig zijn om je hypotheek over te sluiten.

Bij het oversluiten van een hypotheek bedoelen we het veranderen van de hypotheekvoorwaarden, al dan niet bij een andere hypotheekverstrekker. Hypotheekverstrekkers rekenen hier vaak een boeterente voor. Toch kan het nog steeds voordeliger zijn om de hypotheek over te sluiten dan om dezelfde hypotheekvoorwaarden aan te houden.
 

Wanneer wel?

Voornaamste reden om over te sluiten is dat de maandelijkse hypotheekkosten goedkoper worden. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek afgesloten in de periode dat de rente hoog stond? Dan kan jouw maandbedrag aanzienlijk omlaag gaan door een nieuwe hypotheek af te sluiten met een lager rentepercentage.
 

Wanneer niet?

Niet alle hypotheken zijn geschikt om overgesloten te worden tegen een lager percentage. Heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek, dan zal je in je maandelijkse kosten nauwelijks een verlaging zien. Je legt namelijk ook per maand een premie in voor je spaarhypotheek. Gaat je rentepercentage omlaag, dan zal je premie-inleg omhoog moeten om tegen het einde van de looptijd het hypotheekbedrag te kunnen garanderen.
 

Boeterente en oversluitkosten

Sluit je jouw hypotheek over, dan kan de huidige hypotheekverstrekker jou een vergoeding vragen. Oversluiten heeft daarom alleen zin, als je maandelijkse lasten zo omlaag gaan dat deze vergoeding teniet wordt gedaan. Vraag jouw adviseur daarom om jouw situatie uitgebreid door te rekenen.

Echter, niet bij alle oversluitingen berekent de hypotheekverstrekker een boete. Loopt de rentevaste periode van jouw hypotheek af, dan kan je zonder boete je hypotheek oversluiten. Wel brengt de hypotheekverstrekker oversluitkosten in rekening. Ook hierbij is het belangrijk uit te zoeken of het inderdaad loont om de overstap te maken.

Sinds 2016 heeft de Autoriteit Financiële Markten uitgangspunten gepubliceerd voor de berekening van de boeterente, inmiddels omgedoopt tot vergoeding. Er is nu een eenduidige richtlijn voor het berekenen van de vergoeding bij het oversluiten.
 

Uitzonderingsgevallen

Het kan zijn dat jouw specifieke hypotheek niet een op een overgesloten kan worden. Ook niet na afloop van de rentevaste periode.

Heb jij bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, dan kan het een eis zijn van de hypotheekverstrekker om alsnog (deels) af te lossen. Hypotheekverstrekkers hebben namelijk sinds 2011 de regel ingesteld dat het aflossingsvrije hypotheekgedeelte maximaal 50% van de marktwaarde van de woning mag zijn.

Ook in het geval dat jouw hypotheek hoger is dan de waarde van jouw woning, kan het oversluiten van jouw hypotheek met extra voorwaarden komen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan jou helpen bij het in kaart brengen van de mogelijkheden.
 

Hypotheek oversluiten?

Heb jij interesse om je hypotheek over te sluiten? En weet je niet wat de gevolgen voor jouw situatie zijn? Neem dan nu contact op met Verlaan Makelaardij. Als onafhankelijk hypotheekadviseur geven wij jou een eerlijk en transparant advies.